zapraszamy do współpracy
Zapraszamy do współpracy
Finanse > Finanse osobiste

Lokata czy konto oszczędnościowe?

PieniądzeObecnie na rynku finansowym występuje szeroki wachlarz form inwestowania. Lokaty, konta oszczędnościowe, akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, nieruchomości, kontrakty terminowe i opcje to tylko niektóre z dostępnych możliwości. Na co się zdecydować chcąc w sposób bezpieczny pomnażać swoje oszczędności? Odpowiedź wydaje się prosta – podstawowe produkty depozytowe, jakimi są lokata i konto oszczędnościowe.

Lokata

Lokata jest zdecydowanie najpopularniejszym produktem bankowym, pozwalającym na uzyskanie dodatkowych środków pieniężnych. Jej cechą charakterystyczną jest terminowość. Pieniądze lokowane są na konkretny czas określony w umowie z bankiem. Może on wynosić od jednego dnia do kilku lat. Te do 12 miesięcy zwane są lokatami krótkoterminowymi, powyżej roku – długoterminowymi. Owszem, pieniądze złożone na lokacie można wcześniej wypłacić, ale zazwyczaj łączy się to ze stratą odsetek, dlatego też zdeponowane na lokacie środki określić można mianem zamrożonych.

Bardzo ważnym wyznacznikiem lokat jest oprocentowanie, stałe lub zmienne. Stałe, występujące znacznie częściej, zazwyczaj dotyczy lokat krótkoterminowych, zmienne – długoterminowych. To drugie zależne jest od bieżącej sytuacji na rynku finansowym, czyli przede wszystkim od decyzji Rady Polityki Pieniężnej, która ustala stopy procentowe. Generalnie im dłuższy okres trwania lokaty i im wyższa kwota, tym oprocentowanie wyższe.

Decydując się na lokatę należy dokładnie sprawdzić jej regulamin, zwracając uwagę na poziom oprocentowania w całym okresie jej trwania. Czasem bowiem bank może zastosować promocję w postaci wyższego oprocentowania, ale jedynie w pierwszym bądź ostatnim miesiącu lokaty. W ten sposób banki najczęściej reklamują swoje produkty, nie do końca w sposób jasny przedstawiając ofertę.

Czym jeszcze kierować się przy wyborze lokaty? Zdecydowanie częstotliwością kapitalizacji odsetek, czyli czasem, kiedy do danej kwoty zdeponowanej na lokacie dopisywane są odsetki. Kapitalizacja może być dokonywana na przykład co miesiąc, co oznacza comiesięczne podliczanie wartości należnych odsetek. Należy jednak sprawdzić w jaki sposób odsetki są wypłacane, czy zwiększają wartość lokaty „pracując” dalej, czy też przelewane są na inne konto. Im częstsza kapitalizacja, tym większe zyski, dlatego najlepszą lokatą jest ta z kapitalizacją dzienną. Jednakże częstość wypłaty odsetek nie jest jej jedyną zaletą.

Lokując pieniądze na lokacie terminowej należy uważać na podawane przez banki stopy procentowe, by uniknąć tak zwanej pułapki lokat bankowych. Oprocentowania lokat prezentowane w reklamach są zazwyczaj oprocentowaniem brutto co oznacza, że od zysków z lokaty należy zapłacić tak zwany podatek Belki (19%) pomniejszający zyski. Wykorzystując lukę w prawie banki oferują lokaty z kapitalizacją jednodniową, co pozwala na uniknięcie podatku. Jeśli bowiem zysk z jednego dnia jest mniejszy niż 2,49 zł - podatku się nie płaci. Należy jednak wspomnieć, iż od 1 lipca 2011 roku przepisy prawne ulegają zmianie. Podatek zaokrąglać będzie trzeba do pełnego grosza w górę.

Założenie lokaty może odbyć się w sposób tradycyjny, w banku, bądź poprzez Internet, co często łączy się z wyższym oprocentowaniem odsetek. Niepotrzebne są nam wielkie środki finansowe, wystarczy już 500 zł, by zagwarantować mały, ale pewny zysk. Generalnie zawarcie umowy pozbawione jest opłat. Podpisując należy dowiedzieć się, czy lokata jest odnawialna. Jeśli tak, to po jej zakończeniu samoczynnie, bez podpisywania kolejnego dokumentu, zostanie ona przedłużona na ten sam okres.

Omawiając produkt warto wspomnieć również o lokacie overnight, czyli lokacie dobowej. Zakłada się ją na koniec dnia i następnego likwiduje. Dotyczy ona bardzo wysokich kwot. Interesująca jest także lokata progresywna, czyli taka, w której wysokość oprocentowania rośnie w miarę jej trwania, dlatego też warto obliczyć jej średnie oprocentowanie zanim się na nią zdecyduje. Posiadając większą sumę można skorzystać z lokaty negocjowanej, w której to negocjuje się stawkę oprocentowania. Ciekawym produktem jest także lokata z funduszem. W tym przypadku około 20-50% środków lokowanych jest w funduszach stabilnego wzrostu, zrównoważonych lub akcyjnych, a pozostała część na lokacie. Nie ma tu gwarancji określonej wysokości odsetek, bowiem zależą one od stopy zwrotu z funduszy, na których lokata jest oparta.

Konto oszczędnościowe

Silny konkurent lokaty, jakim jest konto oszczędnościowe, zazwyczaj cechuje się niższym oprocentowaniem. Jego przewagą jest natomiast elastyczność, pozwalająca na wpłatę i wypłatę pieniędzy w każdej chwili i to bez utraty odsetek, z jednym warunkiem – liczba wpłat/wypłat jest ograniczona, przeważnie jest to jeden raz w miesiącu. Za kolejne bank pobiera prowizje w wysokości około 5-10 zł. Dokonywanie częstych wypłat w tym momencie jest nieopłacalne.

Także płatne są dodatkowe usługi (wypłata pieniędzy z bankomatów, możliwość dokonywania przelewów, ustalenie zleceń stałych), które często dostępne są na rachunku oszczędzającym.

O ile standardowa konstrukcja lokaty nie pozwala na dopłatę dodatkowej kwoty do otwartej już lokaty, o tyle na koncie oszczędnościowym można dokładać kolejne środki pieniężne, bez żadnych opłat. Z reguły im wyższa kwota, tym oprocentowanie wyższe.

Decydując się na konto oszczędnościowe należy zwrócić uwagę na kapitalizację odsetek. Dzienna, tak jak w przypadku lokat, pozwala ominąć podatek Belki od zysków kapitałowych.

Aby założyć konto oszczędnościowe niezbędny jest dokument tożsamości i chwila czasu. Zdarzyć się może, że warunkiem będzie otwarcie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego, co najczęściej oznacza koszty. Sama usługa otwarcia konta oszczędnościowego z reguły jest bezpłatna. Pieniądze na rachunku można umieścić w innym czasie niż moment założenia konta.

Konkurujące ze sobą lokaty oraz konta oszczędnościowe należą do najbezpieczniejszych sposobów inwestycji. Są doskonałym rozwiązaniem dla osób, które chcą zarabiać na oszczędnościach i stronią od ryzyka. Ponadto ich atutem są prostota oraz łatwość obsługi. Nie wymagają posiadania specjalistycznej wiedzy, tak jak inne instrumenty finansowe. Wyboru – lokata czy konto oszczędnościowe – dokonać musi każdy sam. Jednak jeśli możesz zamrozić pieniądze na dłużej oraz odkładasz środki na określony cel, który zrealizujesz dopiero za pewien czas, wybierz lokatę, która pozwoli Ci zarobić więcej i przy okazji ochroni przed ewentualną pokusą zerwania depozytu. Jeśli jednak cenisz sobie płynność środków finansowych, chcesz mieć do nich stały dostęp i nimi zarządzać – konto oszczędnościowe będzie lepszym rozwiązaniem.

W najbliższym czasie oprocentowanie powinno wzrosnąć, co łączy się z podwyżkami stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej oraz rosnącą inflacją, która coraz bardziej pomniejszając nasze zyski sprawia, iż lokaty bez podwyższenia stają się mniej atrakcyjne i nieopłacalne.

Karolina Pietrzko

Źródła:

  1. Lipiński M., Finanse osobiste: świadome zarządzanie własnym portfelem, Gliwice 2008.

  2. www.finanse.egospodarka.pl

Najpopularniejsze FinanseRating, czyli ocena wiarygodności i wypłacalnościMerchandising, czyli sztuka manipulowania klientemLeasingKapitał wysokiego ryzykaJak inwestować? – analiza techniczna (japońskie świece)
Najwyżej oceniane FinanseLeasingKapitał wysokiego ryzykaMerchandising, czyli sztuka manipulowania klientemRating, czyli ocena wiarygodności i wypłacalnościZłota inwestycja
PrzewodnikiAlbaniaNepalPolskaRumunia
Najpopularniejsze zdjęcie w dzialeJapońskie świeceNajwyżej oceniane:Karolina Pietrzko
Oceń zamieszczony obok artykuł.(Uwaga! Warto wcześniej się zalogować ponieważ głosy zarejestrowanych czytelników mają większą wagę.)
Login (jak do forum): Hasło (jak do forum): zapamiętaj mnie
Minister kazał, więc uprzejmie informujemy, że nasze strony wykorzystują pliki cookies (ciasteczka) i inne dziwne technologie m.in. w celach statystycznych. Jeśli Ci to przeszkadza, możesz je zablokować, zmieniając ustawienia swojej przeglądarki. Więcej informacji znajdziesz w artykule: Pliki cookies (ciasteczka) i podobne technologie.